有了百万医疗险,还需要重疾险吗?

  • 2019/9/7 16:18:25

导读:百万医疗险具有保额高、保费低、保障全、投保简单的特点。但世界上没有完美的的产品:所以,不管百万医疗险有多么不错,重疾险还是要买的。

为什么有了百万医疗险,还需要重疾险?

因为重疾险有四个百万医疗险不具备的特点:

重疾险的第一个特点:自由选择保障金的花法

重疾险是治疗前打钱,百万医疗险是治疗后报销。重疾险的给付是以确诊为条件,治疗前就可以赔付。这种方式有三个好处:

首先,客户拿了这个钱,可以比较从容地应对高额的治疗费用,而不用为高额的医疗费用发愁,哪怕能报销,你也得先垫付啊;

其次,如果买的额度足够高,客户可以寻求更好的医疗方式,包括特需病房,甚至去国外治疗(这是一般的百万医疗险不能报销的)。这也是为什么本斯基建议重疾险要买100万的原因。

最后,退一万步讲,拿了重疾赔付,即使不治疗,去周游世界也是可以的。

医疗险是要求你在指定的地方用指定的治疗花了钱再报销。而重疾险就是先给你钱,所以拿到了钱之后,你可以自由的选择花钱方式。

重疾险的第二个特点:覆盖治疗后的康复费用及收入损失

重疾险是定额给付,是根据投保时选定的额度给你打钱,买了30万保额就给你30万,买50万就给你50万,这个额度与实际治疗费用无关。

一旦面临重大疾病,对家庭经济的冲击不仅仅是治疗费用,还包括治疗后的康复费用和治疗/康复期间收入损失,后两者可能比治疗费用还要多很多,这两者是百万医疗险不能解决的。

到目前为止,只有重疾险能有效覆盖治疗后的康复费用和治疗/康复期间收入损失!

有了百万医疗险,还需要重疾险吗?

重疾险的第三个特点:赔付安全性更高

保障产品有2个基本属性:杠杆比和赔付安全性。

与百万医疗险相比,重疾险的赔付安全性高的多。因为医疗险是一年期的,而且不能保证续保。当然,关于这个产品是否能保证续保的问题,大家也讨论了很多,个别公司的宣传给人的感觉貌似是保证续保。老斯基只能从保险的基本原理和监管准则来讲:

根据监管规定,财产险公司不能开发一年期以上的健康险产品;

根据监管规定,财产险公司的健康险产品不能保证续保的!

而重疾险一般是长期险,甚至是保至终身,赔付的安全性要高的多。

重疾险的第四个特点:解决重疾治疗的长期性和医疗险保障短期性的矛盾

这个可能说起来有点绕,本斯基给大家解释一下,重疾从发现到治疗到康复是长期的,但市面的百万医疗险保障短期化,两者之间的矛盾不可调和。

重症通常发生隐蔽,确诊时间长,落实治疗方案也比较久,治疗时间和复杂程度大。而百万医疗险往往只有一年保障期,只有保障期限内的费用能报销,超过保障期的后续治疗费用就不能报销了。

综上所述:百万医疗险是一个很好的产品。但有了百万医疗之后,重疾险还是要买,要多买,要买100万!

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